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点击左下角阅读原文有惊喜 一说到意外险，大家第一印象都是非常便宜。 有的只要多块，就能搞定上百万的保障，杠杆率超级高了，真的建议人手一份。 既然这么便宜，就可以随便买了吗？ 不是的，这里面还有不少坑需要大家注意。 先说说意外险都保啥？ 通常，意外险包括意外医疗责任、意外身故和伤残责任。 意外医疗，包含意外门急诊和意外住院。这部分责任属于报销型，因意外导致的门诊和住院，可以凭发票报销，花多少报多少。 意外伤残和意外身故，属于给付型，就是如果意外死了或者达到一定的伤残等级，直接赔付保额。 也有的意外险会附加意外住院津贴，也是给付型的，住院多少天，给你多少钱。 关于意外险，有这几点需要大家注意： 一、不是所有的意外都能获得赔偿； 这里大家要注意，意外险只赔那些非本意的、外来的、突发的事件造成的伤害。非外来导致的意外是不赔的。 举个例子： 王大妈患有心脏病，去菜市场买菜突然心脏病发作，脚下一滑就摔倒了，没有抢救过来，这种情况意外险是不赔的。 因为导致王大妈死亡的直接原因是心脏病，属于自身的疾病，而不是意外摔倒。 除此之后，这些情况意外险也都不赔： 违法犯罪、自杀、个体食物中毒、恐袭、暴乱、妊娠意外、高风险活动等，意外险都不会赔。 还有一点需要大家注意，像猝死、中暑身故、高原反应致死等虽然没有写进免责条款里，但大多数意外险也是不赔的。 二、不是所有的意外险，都是买完立即生效的； 意外险虽然没有等待期，但大家也要注意一下生效时间。 一般是买完之后第二天的0点生效，但也有一些保险公司自己定了个时间。 像之前的安意保综合意外险，规定购买之后第7天的0点生效。不过现在这款产品已经停售了。 三、意外伤残的理赔规则比较复杂； 意外身故是直接赔付保额，但是如果发生伤残，需要根据伤残等级按比例赔付。 有这么一份伤残等级标准，共分为1-10级，最重的是1级，也就是全残，赔付比例是%，共包含以下18种情况： 1.颅脑损伤导致极度智力缺损（智商小于等于20），日常生活完全不能自理，处于完全护理依赖状态 2.颅脑损伤导致植物人状态 3.双侧眼球缺失 4.一侧眼球缺失，另一侧眼盲目5级（无光感） 5.胸部损伤导致心肺联合移植 6.咀嚼、吞咽功能完全丧失 7.腹部损伤导致小肠切除大于等于90% 8.腹部损伤导致胰完全切除 9.腹部损伤导致双侧肾切除 10.腹部损伤导致孤肾切除 11.三肢以上缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上) 12.三肢以上完全丧失功能 13.二肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上)，且第三肢完全丧失功能 14.一肢缺失(上肢在腕关节以上,下肢在踝关节以上)，且另二肢完全丧失功能 15.四肢瘫(三肢以上肌力小于等于3级) 16.截瘫(肌力小于等于2级)且大便和小便失禁 17.皮肤损伤导致瘢痕形成，且瘢痕面积大于等于全身体表面积的90% 18.躯干及四肢III度烧伤，面积大于等于全身皮肤面积的60% 而最轻的10级伤残，也必须是牙齿至少掉了8颗，或者胸部至少断了4根肋骨。 如果你只是磕坏了膝盖，一根手指骨折了，或者崩断了两颗牙，就去找保险公司赔偿，抱歉，这些连赔付的最低档还没到呢。 最后，意外险理赔要注意这几个时间点： 1.意外医疗 如果合同到期了，你还在治疗，一般来说，到期后15天内的门诊和90天内的住院费用，依然可以报销。不过，不同产品规定也不太一样，需要我们具体看条款。 2.意外伤残 一般是意外发生的第天鉴定伤残等级，只要发生意外那天在保障期内，都可以理赔。 3.意外身故 意外发生的天内，如果因为这次意外身故，不管合同有没有到期，同样可以申请理赔。 意外险怎么买？ 对于小孩和老人来说，意外医疗责任更重要。 而成年人一般是家里主要的经济来源，要偏重意外身故和伤残责任。 保额多少合适？ 一般身故保额建议为年收入的5-10倍。 今天，小司就给成人、老人、小孩各推荐一款意外险。 成人： 小蜜蜂全年综合意外保险尊享款 产品亮点：50万的身故伤残保额，意外医疗免赔额元，意外住院津贴无免赔天数。 （扫码即可投保） 老人： “年年无忧”综合意外险钻石计划 产品亮点：65岁以上的老人直接买这款就行了，最高承保年龄到74周岁。 （扫码即可投保） 小孩： “慧择无忧”少儿综合意外保障计划 产品亮点：意外医疗是0免赔额，因为小孩子经常会磕磕碰碰，这款产品非常适合。 （扫码即可投保） 儿童保险 投保指南丨想给孩子买保险，先看这篇！ 少儿重疾险丨我建议你选这款！ 少儿重疾险丨为什么慧馨安这么火？ 少儿重疾险丨少儿重疾险测评 成人保险 重疾险丨重疾险投保清单 寿险丨寿险投保清单 医疗险丨医疗险投保清单 方案设计丨普通人投保指南 方案设计丨月入，怎么买保险？ 老人保险 防癌险丨你能为父母尽的“最便宜”的孝心 重疾险丨这款重疾，70岁以下都能买 方案设计丨给父母的保险配置方案 投保须知 保险种类丨买保险之前必看 投保渠道丨网上买保险靠谱吗？ 投保技巧丨小保险公司靠谱吗？ 投保技巧丨买保险，如何进行健康告知？ 异地投保丨不在销售区域，怎么买保险？ 点击阅读原文有好险推荐司书甲赞赏 长按白癜风治疗医院北京白癜风公益活动
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